日媒：每天午饭仅一个饭团果腹，当然买不起房子！已经是极限了”…日本双职工家庭的实态

6月17日据日本媒体报道：在日本很多家庭20 ~ 30岁的人完全没有存款。而且，这并不仅限于收入特别低的家庭。近日，一家称为NAGAOKA/FP事务所发布了一篇”已经是极限“了的报道。

报道称：根据总务省统计局的《家计调查报告(储蓄负债编)2023年(令和5年)平均结果》，日本人2人以上的家庭中，每户平均收入为1,904万日元。储蓄约1,900万日元是平均值。中位数也有107万日元。这是存款、人寿保险、有价证券、其他手头现金等的合计，不包括不动产的评估额。可以认为这是一笔紧急情况下马上就能使用的钱。

然而当看到这个数据，许多日本网民会说：“我家没有那么多存款啊……”“大概只有我们家穷吧……”。
但正如很多人想象的那样，这里面包含了退休一代的储蓄额。从年龄层来看，40岁以下的平均储蓄额为782万日元，70岁以上为2,503万日元。话虽如此，其中也有“我都40岁了，连782万日元都没有……”也大有人在。

根据金融宣传中央委员会“关于家计金融行动的舆论调查”二人以上家庭调查，零储蓄的家庭20多岁的占36.8%，30多岁的占28.4%。现在的退休一代因为利息高，退休金也很充裕，在泡沫经济及其后的时代就职的40岁以上的人，和现在的20 ~ 30岁的人，如果把他们放在一起计算平均值，就会变得毫无实感。
站在FP的立场上观察公司职员家庭的家计，会有与这些统计略有不同的实际感受。就连正在考虑买房的家庭，也有很多储蓄接近于零。

30多岁的夫妇存款为零。今后也不想存钱了。下面介绍一个家庭的案例。

家庭年收入650万日元…“我根本存不下钱。”
<事例>一

丈夫A先生，32岁，年收入400万日元，公司职员妻子B, 32岁，年薪250万日元的合同工，孩子五岁，三岁，两人都没有退休金制度储蓄，A和B都是在中小企业上班的公司职员。

家庭年收入650万日元。丈夫A工作的公司因为“疫情”受到打击，这三年都没有加薪。妻子B因为怀了第二个孩子，辞去了以前经常加班的工作，换了工作。但是因为有小孩子，所以没能找到理想年薪的工作。现在是合同工。两人最近的烦恼是完全没有存款。虽然说了“最近”，但结婚后一直没有存过钱。经常过着“只管眼前不管下个月的生活”。

两人考虑着差不多该有自己的房子了，当然资金是零。妻子B是合同工所以不能贷款。仅凭丈夫A的年收入，是不可能贷款买新房的。即使能借到房贷，以现在的家庭状况也很难偿还。每个月仅仅7万5000日元的房租也交得紧紧的。每个月的收入和支出几乎是相等的，如果有汽车税等的纳税、车检、家电故障等临时支出的话就会变成赤字。虽然每次都使用信用卡来弥补亏损，但是下个月的还款变得困难，经常会使用信用卡公司的app来进行分期付款。

虽然没有车贷、购物贷等贷款(也就是债务)，但“生活总是很困难”的想法还是挥之不去。每次在新闻上听到物价上涨的消息，心里就会很难受。在加油站看到普通汽油的单价，令人叹息。

因为生活困难，最近把生命保险(死亡保险和医疗保险)全部退保了。汽车保险也解除车辆保险部分。智能手机也推出了廉价SIM卡每月980日元的套餐。因为数据容量少所以非常不方便，不过没办法。家里的网线也解约了。

为了节约电费，孩子们睡觉后在起居室里使用干电池式的灯笼。她退出了丈夫A爱好的网球社团，节省了会费。在flima软件上也卖网球用具。

为了节约，A先生每天中午都会捏三个饭团。一个是妻子的，另两个自己的。有时只用这些就能解决问题，有时也会去便利店买些小熟食、热零食、点心来填饱肚子。即便如此，生活的艰辛还是无法改变的。丈夫A的运动鞋鞋底破了个洞，但他认为虽然下雨天会进水，但其他日子没什么问题，所以在买新鞋时犹豫不决。为了摆脱这种状况，夫妻俩决定和FP商量一下。

不能储蓄的理由
“家庭年收入650万日元确实不算高收入，但这样的年收入能过上贫困的生活吗?世界上的人收入会更高吗?最近，人们都说‘孩子是嗜好品’，那么，是因为有了孩子吗?我的退休也是年收入下降的原因……”

“那为什么会这么痛苦呢?已经是极限了。”丈夫A继续说道。

很多人都没有注意到上述内容的重要性。家庭管理和企业财务一样，重要的是“资金周转”。企业倒闭的原因不是亏损，而是资金周转出现了问题。这在家庭生活中也是一样的。

对A和B的家庭收支进行计算后发现，以年为单位的收支还算合理，但以月为单位的收支却在赤字和盈余之间激烈地反复。有车检的那个月赤字很大，什么都没有的那个月奇迹般地盈利。

善于管理家庭收支的家庭，拥有能够应对这个赤字月份的“周转资金”。也就是储蓄。如果一年的收支是盈余的话，即使把存款作为周转资金使用，结果储蓄账户的余额也会增加。如果没有周转资金的话，赤字的月份就很难应付了。没有存款的A和B，周转资金全靠信用卡。因为一年的收支是正负零或略负，所以随着时间的流逝，家庭开支会变得紧迫。当然不能存钱。总有一天，你会需要贷款或免费贷款，还款时也会很痛苦。

这就是“年收入可观但生活困难”的家庭月度现金流量的结构。

发薪日和付款日的错位，以及现金支付和信用卡支付的混合使用，使管理变得更加困难。ETC的费用也会根据使用时间的不同，拖到第三个月才能收取，会加剧家庭管理的复杂性。

A家庭之所以生活困难，根本原因之一就是没有存款作为运转资金。

因为A和B的医疗保险也解除了，如果住院一个月的话可能会导致家庭破产。因为汽车保险也解除了，如果车撞了需要50万日元的修理费，也可以使用维修贷款来支付。结果家计会更加困难。

那么，为了存钱，A先生能做些什么呢?

在FP的咨询现场，还以35岁以下且存款1000万日元以上的家庭为对象进行了询问，得到的回答主要如下。有定期储蓄的习惯，比如每个月有5万日元的奖金，每个月存15万日元等，靠自己的力量达到1000万日元的家庭并不多。这些都仅限于年收入高的家庭。

除此之外，还有继承、死亡保险金等收入，以及副业、投资(或者两者兼有)。

年收入不高，又没有通过继承或副业等方式获得收入的家庭，不仅无法如预期那样存钱，还会像A家庭一样陷入资金周转的恶性循环。

也许你会被“虽然可以生存，但无法过上富裕的生活，对未来的不安纠缠不清”的心情所折磨。有必要早点存钱。

很难通过节约和投资来提高资金周转
为了让A的家庭摆脱资金周转的恶性循环，什么样的行动比较有效呢?大多数人想到的是节约，其次是投资。

但这两个绝对不在优先顺序的前列。节约会降低QOL。对于有小孩子的家庭来说，过于节约带来的危害更大。A先生的家里没有Wi-Fi，对孩子来说数码环境可能会出现延迟。削减旅行等家庭活动不仅没有什么节约效果，反而会阻碍孩子的对外边社会的体验和对社会了解的渠道。